В долг другу. Эксперты рассказали, как одолжить деньги так, чтобы их вернули

Бывают ситуации, когда человек вынужден обратиться к финансовым организациям или свои знакомым, чтобы занять денег. Не имея нужных знаний, можно легко стать жертвой обмана. На вебинаре «Мошенничество в сфере микрофинансов: как не стать жертвой и защитить свои средства» в рамках городского онлайн-проекта «Перезвони сам» спикеры рассказали, как правильно одолжить деньги друзьям, как безопасно оформить кредит или займ самому и не попасть в руки нелегальных кредиторов.

Договор займа между физическими лицами

Если у вас попросил в долг большую сумму кто-то из друзей, родственников или коллег, то вы, конечно, можете закрепить договоренности в устной форме, однако тогда в потере денежных средств будете полностью виноваты вы. Чтобы обезопасить себя, можно оформить письменный договор займа. О том, как правильно его составить, чтобы сохранить свои деньги, рассказала нотариус города Москвы Марина Соколова.

Договор займа — это документ, подтверждающий передачу денежных средств на условиях возврата. Вы можете составить его, написав от руки на бумаге или скачав специальный бланк в интернете. При этом сам договор не подтверждает передачу денежных средств, это делает расписка. Договор нужен для того, чтобы четко прописать в нем все условия.

Что обязательно должно быть указано в договоре: стороны (заемщик и займодавец), предмет сделки — конкретная сумма, дата выдачи и сроки. У обоих физических лиц необходимо указать полное имя в формате ФИО, серию и номер паспорта, дату рождения и регистрацию. Обязательно пропишите, кто является заемщиком, а кто — займодавцем.

«В документе нужно написать примерно так: такой-то человек выдал другому человеку сумму в таком-то размере, обязательно указать дату», — рассказала Марина Соколова.

Срок займа также является важным условием. Нотариус советует горожанам, выдающим займ, хорошо подумать, как им будет выгодно получать свои деньги обратно. Можно получить их единым платежом через какое-то время, можно принимать от заемщика равные суммы каждый месяц в течение, например, года. Бывает и такое, когда определенных сроков нет, однако заемщик должен предоставить деньги в течение месяца после получения письменного требования от займодавца. Ориентируйтесь на то, как вам будет удобно.

Одолжить физическому лицу можно как без процентов, так и с ними — закон позволяет вам это сделать. Если вы хотите получить дополнительную прибыль, пропишите на бумаге точные проценты. Не забудьте указать, годовые они или ежемесячные. При этом проценты облагаются налогом, чаще всего это обычный налог на доходы физических лиц (НДФЛ) со ставкой 13%.

Чтобы обеспечить выплаты, с заемщика можно потребовать залог, например, автомобиль или недвижимость. Залог регистрируется в Росреестре — значит, если человек не вернул вам деньги, вы можете продать заложенное имущество на торгах. Защитить себя можно также штрафными санкциями.

«В договоре можно усмотреть штрафные санкции и пени. В документе часто указывают, можно ли передать деньги другому лицу. То есть, например, вы дали деньги женщине, а она передала их своему сыну. Можно написать, что другому лицу денежные средства передавать запрещается, иначе будет штраф», — отметила Марина Соколова.

Нотариус обратила внимание горожан — договор должен быть подписан лично обеими сторонами.

«Обязательно договор должен быть подписан лично. Не где-то кем-то, а потом вам якобы его передадут. Документ нужно подписывать в присутствии заемщика, иначе в суде потом сложно будет что-либо доказать», — подчеркнула Марина Соколова.

Как мы уже говорили, сам договор не подтверждает факт передачи денег, для этого нужна расписка. Если ее не было, а деньги вы так и не получили, то суд может признать ваш займ дарением, и деньги вернуть не получится. Нотариус просит так же внимательно составлять текст расписки, как и договора.

Если вы ссужаете деньги иностранцу, запомните — давать в долг можно только безналичные деньги, иначе вас обяжут заплатить большой штраф.

Договор займа можно заверить у нотариуса. Это безопаснее, чем просто подписать его со знакомым на кухне. Нотариальный акт обладает повышенной силой доказательства. К тому же специалисты подскажут вам по поводу условий, проверят текст, дееспособность обоих лиц и тому подобное. Выбрать нотариальную контору можно любую — в каждом регионе установлен единый прайс-лист.

Что делать, если займ вам так и не вернули? В этом случае необходимо отправить заемщику письменное требование вернуть деньги на основании договора займа. Если человек не реагирует на ваши просьбы, то нужно обратиться в суд. Альтернативным вариантом является продажа долга другому человеку или дарение. В этом случае требовать деньги будет другой человек.

Бывают ситуации, когда кредитор выдает средства под процент, желая получить как можно больше прибыли, а заемщик возвращает займ «слишком быстро». Некоторые займодавцы могут начинать скрываться, не отвечать на звонки и сообщения. Получается, что заемщик хочет отдать долг, но не может, и у него «капают» проценты. В таком случае можно перечислить деньги нотариусу на публичный депозит. Будет считаться, что долг погашен.

Организации, которые могут выдавать гражданам кредиты и микрозаймы

Существуют кредитные и некредитные организации, которые могут выдавать людям кредиты и микрозаймы. К первым относятся банки, а ко вторым — ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив.

Перед тем, как обратиться за помощью к одной из этих организаций, удостоверьтесь, что у нее есть лицензия, подчеркнула эксперт Банка России Римма Стрелкова.

«Все организации должны иметь лицензию Банка России. Если вам нужно взять кредит, обязательно проверьте, есть ли у организации лицензия. Это сделать легко: на сайте Банка России есть раздел "проверить кредитную организацию". Так вы снизите много рисков. Скорее всего, вас не обманут», — отметила Римма Стрелкова.

«Черные кредиторы», работающие незаконно, могут совершать подлог документов, сильно завышать проценты, применять противоправные меры к должникам при просрочке выплат. Они нацелены не на возврат долга, а на изъятие имущества заемщиков. Чаще всего так происходит в схемах с возвратным лизингом. В случае малейшей просрочки у вас могут изъять автомобиль.

Способы мошенничества в сфере кредитования

— Получение кредита по подложным документам или на подставное лицо. При помощи нелегально полученных баз данных или данных с фишинговых сайтов мошенники получают конфиденциальные сведения (паспортные данные, ИНН, номера телефонов, место работы и так далее). При помощи этой информации злоумышленники оформляют кредит на вымышленных лиц.

— Мошенники могут предлагать невыгодные условия для получения займа. Чаще всего это происходит при заключении договоров микрозаймов.

— Традиционные звонки под видом «службы безопасности банка» или из сферы «финансового мониторинга». Здесь могут быть задействованы и сами кредиторы — отдельные сотрудники организаций, вступившие в сговор с мошенниками.

— Посредством получения данных платежных устройств.

— Установка жертвой специального приложения для якобы лучшей защиты программного обеспечения электронного устройства.

— С помощью перевыпуска сим-карты (ошибка или недобросовестность сотрудников салона связи).

— Через получение потребительского кредита, в том числе для обналичивания.

Как не стать жертвой мошенников

Чаще всего люди «покупаются» на броский сайт, обещания низкой процентной ставки, быстроту процесса, отметил заместитель начальника управления информации и общественных связей ГУ МВД РФ по Москве Ленар Давлетшин.

«Люди ведутся на броский сайт, на низкий процент кредитов, на быстроту процесса. Перепроверяйте все документы, не ходите одни брать кредит. Привлекайте знакомых юристов, идите с родственниками или знакомыми, но только не одни. Вас могут торопить — "давайте скорее, сегодня последний день акции". Уловок может быть много», — рассказал Ленар Давлетшин.

Всегда берите деньги с холодной головой и потратьте 5-10 минут на проверку документов и организации. Люди могут брать кредиты по разным причинам, однако даже если вам нужны деньги срочно, несколько минут точно стоят того, чтобы обеспечить безопасность своих средств.

Если ваши деньги все же утекли злоумышленникам, вам нужно как можно скорее заявить об этом в полицию, подчеркнул начальник управления МВД. Некоторые граждане, боясь лишней огласки инцидента, могут написать заявление только через несколько дней, недель или даже месяцев после кражи. Однако чем дольше вы ждете, тем меньше шансов у сотрудников правоохранительных органов помочь вам.